LAS 10 VERDADES DEL DEUDOR

Nacidas de nuestra propia experiencia como deudores en tribulación económica, hemos recopilado estas 10 verdades que deben ser del conocimiento de toda persona en dificultades financieras. Nos ha complacido recibir múltiples testimonios de los grandes beneficios que muchas personas han recibido de este decálogo a través de los seminarios y charlas que damos sobre sanidad financiera en todo el país.



1) SUPERE LOS SENTIMIENTOS DE CULPA: Usted no ha fracasado ni ha sido un mal administrador de sus bienes. Usted esta en mora como resultado de encontrarse endeudado en momentos de apertura económica, cuando la tasa de interés ha sido manipulada en perjuicio de los usuarios del crédito. También es posible que hayamos cometido errores al tomar más créditos de los que podíamos pagar; a cada uno corresponde reflexionar al respecto y extraer las lecciones correspondientes. En cualquier caso lo inteligente es actuar, ser proactivo para buscar salidas a la crisis. No sirve de nada auto-flagelarse sin provecho alguno. La culpa es como una silla mecedora, nos entretiene pero no nos lleva a ninguna parte 

2) PARE DE ENDEUDARSE: Cuando usted no esta generando mes a mes lo suficiente para pagar sus créditos es absurdo seguirse endeudando. No se trata de tener o no garantías, de tener o no quien nos preste; se trata de tener con que pagar mes a mes. Si su flujo no le permite cumplir con sus obligaciones suspenda pagos y busque asesoría para hacer daciones en pago o solicitar entrar en Concordato, vender o liquidar su negocio. Únase a asociaciones de deudores que le puedan asesorar y respaldar. Cesar pagos no es negar las deudas.

3) NO INVOLUCRE A SUS FAMILIARES: No comprometa a sus seres queridos en su situación de iliquidez. No les pida prestado ni los presente como codeudores o fiadores. Una cosa es deberles a un prestamista profesional ó a un banco sociedad anónima y otra involucrar en sus problemas financieros a quienes usted ama. Protéjalos para que le puedan ayudar en el día a día de una manera más efectiva. Si ya los comprometió actúe para solucionar su iliquidez buscando causarles el mínimo perjuicio.

4) DEFINA PRIORIDADES: Suspenda  todo gasto  suntuario, haga mercado, pague los servicios públicos, cancele los colegios de sus hijos, páguele a sus empleados (si los tiene)  y  reserve una pequeña partida para divertirse con su cónyuge e hijos (este no es un gasto suntuario sino necesario. Diezme y ofrende. Cúmplale a Dios.  Si hay excedentes, inviértalos en  seguir trabajando, en seguir operando. Para evitar embargos acuda al régimen de insolvencia vigente en su pais. No pierda el manejo de su flujo de efectivo. Considere participar en negocios pequeños que generen efectivo día a día.

5) ESPERE LAS AMNISTÍAS, DESCUENTOS Y SIMILARES: Toda injusticia tarde o temprano será remediada. Quien siembra abusos cosechara serios problemas. Las ofertas de descuentos y reestructuraciones, solo están empezando. Espere más amnistías. Tenga paciencia. Entre más colombianos estemos en mora, más generosas y amplias tendrán que ser las medidas de alivio. Los políticos lo saben y lo están haciendo valer en el Congreso. A raíz de las negociaciones de paz el perdón y la amnistía están a la orden del día. Los deudores insolventes no seremos la excepción.

6) NO MIENTA A SUS ACREEDORES, NO COMETA IRREGULARIDADES: Diga siempre la verdad. Pase al teléfono. Cumpla las citas, no amenace si no va a cumplir. No insulte. Ponga la cara con dignidad. No convierta un problema civil o comercial  en un problema penal que comprometa su libertad personal. Sea veraz. Mantenga su palabra. Es preferible perder un apartamento a perder la libertad. No elabore documentos falsos. No se auto embargue. No cree pasivos ficticios. No caiga en delito robando a su empresa o haciendo deshonestidades. El día en que usted es embargado podrá besar a sus hijos antes de acostarse, el día que usted es detenido no duerme nadie en su casa y menos duerme usted en los calabozos de la fiscalía. Es mucho más fácil enfrentar un embargo que un carcelazo.

7) NO LE TENGA MIEDO AL BLOQUEO COMERCIAL: Tenga en cuenta que un solo banco que lo bloquee es igual que si lo hicieran todos. Estar reportado como moroso a las centrales de crédito no es tan grave como parece. Al estar reportado usted se cierra a la posibilidad de tomar más créditos; dele gracias a Dios por estarlo disciplinando en este campo.

8) ACTÚE: Supere el síndrome del control remoto. No espere soluciones vía noticiero de televisión. No espere soluciones globales, las cuales se demoraran en llegar. Actúe a nivel individual. A pesar de lo que usted piense hay salidas que van desde  la cesación generalizada de pagos, a la que rápidamente estamos llegando, como en Méjico en 1.996, hasta la liquidación de su negocio, pasando por la dacion en pago o el someterse al régimen legal de insolvencia vigente en su país, que le pueden quitar la presión de los embargos dándole un respiro de dos o más años para llegar a fórmulas de arreglo.

9) OBRE EN UNIDAD CON SU CÓNYUGE: Si usted es una persona casada reafirme su compromiso de unidad con su pareja. Este no es un momento para recriminaciones, ni para expresar; “te  lo dije”. Cualquier éxito económico o político a costa de la familia es un fracaso. Analice, defina y aplique sus estrategias para enfrentar la iliquidez de común acuerdo con su cónyuge. Nos casamos para estar juntos en la salud y en la enfermedad, en la abundancia y en la escasez. Fracturar la familia haciendo que uno de los dos padres se vaya al exterior “ilegalmente” a trabajar en labores denigrantes, tiene un costo familiar mucho más alto que el enfrentar la iliquidez en su país,  todos unidos y apoyándose mientras siguen disfrutando la vida en familia.

10) NO SE PIERDA LA VIDA, BUSQUE A DIOS: No permita que las tribulaciones económicas le impidan disfrutar de la vida. Un capullo de una flor, un amanecer. La sonrisa de sus hijos, el milagro de la nutrición y la digestión y la felicidad de abrazar a los seres queridos. Viva el desierto pero disfrute  diariamente los oasis. Hay más de una docena de referencias en la Biblia (léase todo el libro de Nehemias, especialmente los capítulos 5 y 6) a la usura como delito y como herramienta para que los poderosos humillen y controlen a los justos y débiles. En el reino de los cielos que Dios comparte con su hijo Jesús es donde debemos seguir haciendo depósitos. Allí  donde la polilla y el orín no llegan.

 MARIO JINETE MANJARRES
Presidente de Proconsumidores Colombia

  RECOMENDACIONES PRACTICAS PARA EL DEUDOR INSOLVENTE

En una sociedad de consumo como la nuestra, donde el poder económico hace uso de su posición dominante, y donde los planes de crecimiento de las empresas se basan en el crédito masivo, otorgado la mayoría de las veces de manera apresurada e irresponsable, cada vez mas y  mas ciudadanos caen en la insolvencia y sufren la humillación de sus acreedores quienes de manera inmisericorde lo presionan y humillan, haciendo verdad el proverbio bíblico según el cual el deudor es siervo de su acreedor.

Lo primero que usted debe saber es que deber no es pecado y que el hecho de pasar por una transitoria situación de iliquidez no lo debe llevar a la vergüenza y menos al suicidio.

El tener una obligación en cobro jurídico o ser sujeto de un embargo es una situación por la que todos los seres humanos comercialmente activos pasamos, tarde o temprano. Es como tropezarse  en el proceso de aprender a caminar.

Una encuesta en USA revelo que el 80% de los empresarios exitosos ha sufrido a menos dos quiebras en su vida. He aquí algunas recomendaciones prácticas para enfrentar a sus acreedores.

AL PAGAR: Obtenga recibos de todos los pagos que efectúe y consérvelos de manera ordenada. Con cada abono exija que le informen sobre el saldo de la obligación. Si no esta conforme asesórese de un abogado o un contador según el caso.

ANTE UN REQUIRIMIENTO DEL DEPARTAMENTO DE COBRANZAS: No niegue la deuda, pero no acepte malos tratos ni palabras humillantes o despectivas. Rechaza llamadas fuera de horas hábiles, usted tiene derecho a su intimidad y a tiempo de descanso. Si lo estan intimidando hágale saber a quien lo hace que lo esta grabando

Asesórese para pagar o hacer arreglos. Cuando usted lleva abonos sin hacer un arreglo general sobre el total de la obligación no esta solucionando el problema. Usualmente estos abonos se aplican a honorarios de abogados e intereses de mora sin afectar el capital. Usted se gana un mes de “tranquilidad” pero el mes entrante estará debiendo más y le seguirán cobrando.

ANTE UN REQUERIMIENTO DE UN ABOGADO: No se deje engañar por el abogado de su acreedor que le promete ayudarle, la mayoría de las veces el lo que quiere es tenerle por meses y meses abonando y tratar de que usted se notifique renunciando a su derecho de defensa. Tarde o temprano no tendrá ningún reparo de conciencia en demandarlo. Muchos deudores han sido embargados, mientras le están recibiendo abonos.

SI HAY PROCESOS EN SU CONTRA: El hecho de ser demandado o sufrir un embargo no quiere decir que usted este perdido. El proceso esta solo empezando y es muy posible que le estén cobrando intereses en exceso o desconociéndole abonos, por lo tanto no se notifique si no tiene asesoría legal, ya que dentro de los diez días siguientes usted debe contestar la demanda planteando excepciones previas de mérito y de fondo. Si no lo hace usted estar perdiendo la oportunidad de defenderse adecuadamente. Un proceso ejecutivo adecuadamente contestado, puede durar de 2 a 3 años en resolverse definitivamente

Las siguientes son algunas de las estrategias defensivas que usted a través de su abogado puede plantear:

* Prestar caución para obtener el desembargo de los bienes
* Pedir reducción del embargo si hay exceso de bienes en el mismo.
* Plantear incidente de desembargo si lo embargado no  es de su propiedad
* Plantear la excepciones para obligar a que el juez reliquide en la obligación
* Constituir un fideicomiso civil que le permita seguir produciendo.

ESPERE DESCUENTOS Y REBAJAS: Se calcula que cuando un DEUDOR contrata a un abogado PARA PAGAR obtiene rebajas efectivas de entre un 20 y un 50% sobre lo que se le pretendía cobrar. Porque no destinar un 10% a la contratación de un profesional del derecho que el ayude a pagar.

OTRAS RECOMENDACIONES PRÁCTICAS
a.- Maneje sus ingresos en cuentas de ahorro que son inembargables hasta $23.000.000 (a octubre del 2007)
b.- Jamás, jamás, jamás se notifique de un proceso en su contra si previamente no ha contratado asesoría legal. Son muy graves las consecuencias para el deudor de notificarse y no contestar la demanda en su contra.
c.- Si tiene codeudores notifíqueles lo que esta pasando y las estrategias que usted esta siguiendo.
d.- AHORRE Y ORE.